Un seguro de vida puede cubrir la incapacidad permanente total, pero con un matiz muy importante: no es una cobertura automática, sino una garantía opcional que debes contratar expresamente. En esta guía te explicamos cómo funciona, qué requisitos necesitas y qué hacer para cobrarla. Si buscas un seguro que te proteja a ti y a los tuyos, o quieres comprobar si el tuyo incluye esta cobertura, llámanos al 91 079 96 62 y te asesoramos.
¿Qué información vas a encontrar en este artículo?
- La cobertura por incapacidad permanente en los seguros de vida: cuándo lo cubre
- ¿Qué tengo que hacer para cobrar el seguro de vida por incapacidad permanente? Los requisitos
- ¿Qué documentación es importante para reclamar el pago?
- ¿Cuál es la indemnización del seguro por incapacidad permanente total?
- ¿Cuándo contratar un seguro de vida que cubra la incapacidad?
- ¿Qué hacer si la aseguradora se niega a pagarme el seguro?
- Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida e incapacidad
La cobertura por incapacidad permanente en los seguros de vida: cuándo lo cubre
Un seguro de vida no solo protege a tu familia si falleces; también puede protegerte a ti si una enfermedad o accidente te impide volver a trabajar. Para ello, debes incluir la garantía de incapacidad permanente.
Sin embargo, es crucial entender qué grado de incapacidad cubre tu póliza, ya que no todos son iguales:
- Incapacidad Permanente Total (IPT): es la cobertura más habitual. Te protege si quedas inhabilitado para tu profesión habitual, aunque puedas dedicarte a otra cosa.
- Incapacidad Permanente Absoluta (IPA): es la cobertura más completa. Te protege si quedas inhabilitado para cualquier tipo de trabajo.
La mayoría de los seguros de vida te permiten elegir entre incluir la cobertura de IPT o la de IPA, siendo esta última la más recomendable por ofrecer una protección mucho más amplia.
¿Qué tengo que hacer para cobrar el seguro de vida por incapacidad permanente? Los requisitos
Para poder reclamar el capital del seguro, necesitas cumplir dos requisitos fundamentales:
- Tener la cobertura de incapacidad incluida en tu póliza: revisa tu contrato y asegúrate de que tienes contratada la garantía de Incapacidad Permanente (ya sea Total o Absoluta). Si no la incluiste en su momento, no tendrás derecho a la indemnización.
Una duda muy común es si se puede cobrar el seguro si la incapacidad es revisable. La respuesta es sí. Aunque el INSS se reserve el derecho a revisar tu estado en el futuro, la concesión inicial de la incapacidad ya te da derecho a reclamar y cobrar la indemnización de tu seguro.
¿Qué documentación es importante para reclamar el pago?
Cuando contactes con tu aseguradora para iniciar el trámite, te pedirán una serie de documentos para verificar tu caso. Es fundamental que los tengas preparados para agilizar el proceso:
- Resolución de la Incapacidad Permanente emitida por el INSS.
- Informes médicos detallados que describan tus dolencias y limitaciones.
- Tu DNI o documento de identidad.
- La póliza del seguro de vida donde figura la cobertura contratada.
¿Cuál es la indemnización del seguro por incapacidad permanente total?
La indemnización que se cobra es el capital asegurado que tú mismo elegiste al contratar la póliza para esta cobertura. Este capital se paga de una sola vez (en un único pago) y el beneficiario eres tú mismo.
Es importante recordar que este dinero no está exento de impuestos. La indemnización tributa en el IRPF como un rendimiento del capital mobiliario. Para entender bien los detalles, es útil saber cómo tributan los seguros de vida en cada supuesto.
¿Cuándo contratar un seguro de vida que cubra la incapacidad?
El mejor momento para contratar esta cobertura es cuando tu estabilidad económica depende de tu capacidad para trabajar. Especialmente en estas situaciones:
- Al contratar una hipoteca: para asegurarte de que podrás seguir pagando las cuotas si no puedes trabajar.
- Si eres autónomo: tus ingresos dependen al 100% de ti, por lo que una incapacidad podría ser devastadora.
- Si tienes personas a tu cargo: para garantizar que podrás seguir manteniendo a tu familia.
- Si tu profesión tiene riesgos físicos: aumenta la probabilidad de sufrir un accidente que derive en una incapacidad.
¿Qué hacer si la aseguradora se niega a pagarme el seguro?
Aunque tengas la resolución del INSS, la aseguradora puede querer que sus propios peritos médicos te evalúen. Si tras su valoración se niegan a pagar, no te des por vencido. Tienes varios pasos a seguir:
- Presenta una reclamación formal: dirige un escrito al Servicio de Atención al Cliente de la propia aseguradora, adjuntando toda tu documentación.
- Acude al Defensor del Asegurado: si la respuesta no es satisfactoria, puedes elevar tu queja a esta figura, que es externa a la compañía.
- Inicia la vía judicial: como último recurso, puedes presentar una demanda. En los juicios por este motivo, la resolución del INSS tiene un peso probatorio enorme y lo más habitual es que los tribunales te den la razón.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida e incapacidad
¿El seguro de vida me cubre la incapacidad temporal?
No. El seguro de vida solo cubre la incapacidad permanente, que es una situación consolidada e irreversible. La incapacidad temporal (una baja médica) no está cubierta por esta póliza.
¿Es mucho más caro añadir la cobertura de incapacidad absoluta?
Añadir la cobertura de Incapacidad Permanente Absoluta (IPA) encarece la prima, pero la diferencia de precio suele ser pequeña en comparación con el enorme aumento de protección que ofrece. En la mayoría de los casos, merece la pena el esfuerzo.
¿La cobertura de incapacidad me protege si es por accidente o por enfermedad?
Sí. A diferencia de un seguro de accidentes, la cobertura de incapacidad de un seguro de vida se activa tanto si la causa es una enfermedad como si es un accidente.
