Una renta vitalicia es un seguro de vida-ahorro que convierte tus ahorros en un «sueldo» mensual para el resto de tu vida, garantizando tu estabilidad económica en la jubilación. En esta guía te explicamos cómo funciona, sus enormes ventajas fiscales y los tipos que existen. Si quieres saber si es la solución ideal para ti, nuestro equipo te asesora en el 91 079 96 62.
¿Qué información vas a encontrar en este artículo?
- ¿Cómo funciona un seguro de renta vitalicia?
- Tipos de rentas vitalicias: ¿qué pasa con tu dinero si falleces?
- Ventajas de las rentas vitalicias para el asegurado
- ¿Cómo tributan las rentas vitalicias? La gran ventaja fiscal
- ¿Cuándo es aconsejable contratar un seguro de renta vitalicia?
- Preguntas frecuentes sobre el seguro de renta vitalicia
¿Cómo funciona un seguro de renta vitalicia?
El mecanismo es muy sencillo de entender. Piénsalo como un acuerdo con una aseguradora para asegurarte un ingreso fijo de por vida. El proceso es el siguiente:
- Aportas un capital inicial (Prima Única): entregas una cantidad de dinero a la compañía de seguros. Este capital suele provenir de los ahorros de toda una vida, la venta de un inmueble o el rescate de un plan de pensiones.
- La aseguradora te garantiza una renta mensual: a cambio de ese capital, la compañía se compromete por contrato a pagarte una cantidad fija cada mes (o trimestre, según lo pactado) hasta tu fallecimiento.
De esta forma, dejas de preocuparte por gestionar tu dinero o por la volatilidad de los mercados y te aseguras una tranquilidad total.
Tipos de rentas vitalicias: ¿qué pasa con tu dinero si falleces?
Esta es la decisión más importante que debes tomar al contratar el seguro, ya que define si tus herederos recibirán el dinero que aportaste. Existen dos modalidades principales:
1. Renta Vitalicia con Reembolso (o Contraseguro)
Es la opción más contratada y recomendable para la mayoría de las personas.
- Cómo funciona: si falleces, tus beneficiarios designados reciben el 100% del capital que aportaste inicialmente (o la parte que no hayas consumido en forma de renta, según la póliza).
- Ventaja: proteges a tu familia asegurando que el dinero no se pierde.
- Inconveniente: la renta mensual que recibes es ligeramente inferior a la de la otra modalidad.
2. Renta Vitalicia de Capital Cedido
En esta modalidad, buscas obtener la máxima renta posible para ti.
- Cómo funciona: a cambio de recibir una renta mensual más alta, el capital que aportaste se lo queda la aseguradora al fallecer. No hay herencia para los beneficiarios.
- Ventaja: es la opción que te garantiza el «sueldo» mensual más elevado.
- Inconveniente: implica renunciar a que tus herederos reciban el capital.
Ventajas de las rentas vitalicias para el asegurado
Contratar una renta vitalicia en la jubilación ofrece una serie de beneficios muy potentes:
- Ingresos garantizados para toda la vida: te aseguras un «sueldo» fijo que no se acabará por mucho que vivas, eliminando el miedo a quedarte sin ahorros.
- Tranquilidad y seguridad: te despreocupas de gestionar tu dinero, de las fluctuaciones del mercado o de tomar decisiones de inversión arriesgadas en una etapa de la vida en la que buscas paz mental.
- Importantes ventajas fiscales: como veremos a continuación, es uno de los productos de ahorro con mejor tratamiento fiscal en España.
¿Cómo tributan las rentas vitalicias? La gran ventaja fiscal
La fiscalidad es el gran atractivo de este producto. El dinero que recibes cada mes no tributa al 100% en el IRPF. Solo se considera rendimiento del capital mobiliario (y, por tanto, se paga impuestos por ello) un pequeño porcentaje de la renta, que además disminuye cuanto mayor seas al contratarla.
La ley establece estos porcentajes según la edad:
- Menos de 40 años: 40%
- Entre 40 y 49 años: 35%
- Entre 50 y 59 años: 28%
- Entre 60 y 65 años: 24%
- Entre 66 y 69 años: 20%
- Más de 70 años: 8%
Por ejemplo, si contratas una renta vitalicia con 70 años y recibes 1.000€ al mes, solo tendrás que tributar por el 8% de esa cantidad (80€). Los 920€ restantes estarán exentos de impuestos. Este es uno de los muchos matices de cómo tributan los seguros de vida.
¿Cuándo es aconsejable contratar un seguro de renta vitalicia?
Este producto está diseñado para un perfil muy concreto. Es una opción ideal para ti si cumples estas condiciones:
- Estás cerca de la jubilación o ya te has jubilado.
- Tienes un capital ahorrado y quieres convertirlo en una fuente de ingresos segura sin complicarte la vida.
- Tienes un perfil conservador: priorizas la seguridad y la tranquilidad por encima de la alta rentabilidad y el riesgo.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de renta vitalicia
¿Puedo rescatar mi dinero una vez contratada la renta vitalicia?
Generalmente no. La renta vitalicia es un producto ilíquido, lo que significa que una vez que aportas el capital, no puedes recuperarlo. La idea es precisamente transformar ese capital en una renta para siempre.
¿La renta mensual que recibo puede aumentar con el tiempo?
Sí. Puedes contratar una modalidad de «renta creciente», en la que la cantidad que recibes se revaloriza cada año un porcentaje fijo o según el IPC, para no perder poder adquisitivo con la inflación.
¿Qué pasa con el dinero si fallezco antes de haber cobrado todo lo que aporté?
Si has contratado una renta vitalicia con reembolso (la opción más común), tus beneficiarios recibirán el capital inicial que aportaste menos las rentas que ya hubieras cobrado, garantizando que tu dinero nunca se pierda.
