Conocer qué seguros necesita una empresa es la primera decisión que todo empresario debería tomar antes de abrir al público. Algunos son obligatorios por ley o por convenio colectivo; otros son voluntarios pero pueden marcar la diferencia cuando ocurre algo grave. Esta guía te explica cuáles son unos y otros, qué cubren y cuánto cuestan en 2026.
- Seguros obligatorios para empresas: lo que exigen la ley y el convenio colectivo
- RC profesional y general: cuándo la ley la obliga y cuándo conviene contratarla igual
- Seguro multirriesgo de negocio: coberturas reales y coste desde 400 euros
- Seguros para la plantilla: salud colectivo y vida de convenio
- Seguros para la continuidad del negocio: socios y key person
- Seguros para autónomos: el perfil con más riesgos y menos protección automática
- Ciberseguro: el seguro que más crece en 2026 por la normativa NIS2
- Cuánto cuestan los seguros de empresa en 2026: tabla de referencia
Seguros obligatorios para empresas: lo que exigen la ley y el convenio colectivo
No existe un único seguro obligatorio para todas las empresas en España. La obligatoriedad depende de la actividad, de si tienes empleados y de las exigencias del convenio colectivo de tu sector. Hay tres categorías que afectan a la mayoría de negocios.
El seguro de accidentes de convenio es obligatorio cuando tienes empleados y tu sector está regulado por un convenio que lo exige. Cubre el fallecimiento y la incapacidad permanente derivados de accidente laboral, con capitales mínimos que fija cada convenio. No tenerlo cuando el convenio lo obliga puede generar sanciones laborales y responsabilidad directa de la empresa si ocurre un siniestro.
La responsabilidad civil es obligatoria por ley en sectores regulados: sanidad, arquitectura, ingeniería, abogacía, gestión administrativa, instaladores de gas o electricidad, entre otras profesiones colegiadas. En muchos otros sectores no la exige la ley, pero los clientes y los contratos la requieren antes de firmar.
El seguro de vehículos es obligatorio desde el primer día para cualquier vehículo de empresa que circule por vía pública, sin excepción.
RC profesional y general: cuándo la ley la obliga y cuándo conviene contratarla igual
La responsabilidad civil cubre los daños económicos que tu empresa puede causar a terceros por errores, negligencias u omisiones. Hay dos variantes que no conviene confundir.
- La RC general cubre daños materiales y personales durante el desarrollo del negocio: un cliente que se cae en tu local, un producto con defecto, un técnico que daña una instalación. Habitualmente va incluida en el multirriesgo de negocio.
- La RC profesional cubre los errores cometidos en la prestación del servicio: un asesor que presenta una declaración incorrecta, un arquitecto con un fallo en el proyecto, un médico que comete una negligencia. Para profesiones reguladas es obligatoria por ley; para el resto de actividades de servicios, es muy recomendable aunque no sea legalmente exigible.
Las primas de RC profesional para pequeñas empresas arrancan desde 150-400 euros al año con Mapfre, AXA, Zurich o Allianz, dependiendo del sector y la facturación anual.
Seguro multirriesgo de negocio: coberturas reales y coste desde 400 euros
El multirriesgo de negocio es el seguro más completo para proteger la infraestructura de una empresa. Cubre el local, el mobiliario, la maquinaria y el stock frente a incendios, robos, daños por agua y averías.
Lo que lo hace especialmente valioso es la cobertura de pérdida de beneficios por paralización de la actividad: si un siniestro te obliga a cerrar durante semanas, el seguro puede compensar los ingresos que dejas de percibir. La RC general suele ir incluida en la misma póliza.
Las pólizas para negocios pequeños arrancan desde 400 euros al año con Mapfre, Generali, Allianz Negocio o Zurich. No es obligatorio, pero si tienes un local, empleados o equipamiento de valor, es difícil justificar no tenerlo.
Seguros para la plantilla: salud colectivo y vida de convenio
El seguro de salud colectivo permite a los empleados acceder a especialistas sin listas de espera y con copagos bajos o sin ellos. Las pólizas de empresa son significativamente más económicas que las individuales porque el riesgo se distribuye entre toda la plantilla. DKV, Asisa, Sanitas y Mapfre tienen tarifas colectivas que mejoran considerablemente los precios de mercado. Es uno de los beneficios laborales más valorados para retener talento.
El seguro de vida colectivo cubre el fallecimiento o la incapacidad permanente de un trabajador pagando un capital a sus beneficiarios. Muchos convenios colectivos lo exigen obligatoriamente. Si quieres saber cuándo es obligatorio, qué cubre exactamente y cuánto cuesta por empleado, está todo en la comparativa de seguros de vida para empleados.
Si quieres comparar opciones para tu plantilla, llámanos al 91 079 96 62 y te ayudamos a encontrar la cobertura más adecuada.
Seguros para la continuidad del negocio: socios y key person
Cuando una empresa depende de personas concretas para seguir funcionando, hay dos tipos de seguro que pocas empresas contratan hasta que ocurre algo.
El seguro de vida entre socios resuelve el problema de la propiedad: si un socio fallece, sus herederos heredan su parte del negocio. Sin un plan previo, los socios supervivientes pueden verse cogestionando la empresa con personas ajenas al proyecto. El seguro proporciona el capital necesario para comprar esa participación a los herederos. Tienes todos los detalles sobre cómo funciona y cuánto cuesta en el post sobre el seguro de vida entre socios.
El seguro key person resuelve el problema de los ingresos: si la persona que genera el 60% de la facturación cae enferma o fallece, la empresa recibe un capital para cubrir esa caída y el coste de sustitución. Lo explico con detalle en el post sobre el seguro key person.
Seguros para autónomos: el perfil con más riesgos y menos protección automática
Un autónomo sin empleados tiene un perfil de riesgo diferente al de una empresa con plantilla. Las coberturas más importantes son la RC profesional, el seguro de accidentes y el seguro de salud.
El seguro de salud tiene, además, una ventaja fiscal: los autónomos en estimación directa pueden deducir hasta 500 euros anuales en la renta por las primas propias, las del cónyuge y las de cada hijo menor de 25 años. El mecanismo está explicado paso a paso en el post sobre cómo desgravar el seguro médico siendo autónomo.
Si quieres un análisis completo de qué coberturas tienen sentido cuando trabajas por cuenta propia, la guía sobre seguros para autónomos lo detalla todo.
Ciberseguro: el seguro que más crece en 2026 por la normativa NIS2
Con la entrada en vigor de la directiva NIS2 en 2026, muchas empresas medianas tienen nuevas obligaciones de ciberseguridad. Un ciberataque o una filtración de datos puede paralizar la actividad durante días y generar costes de recuperación muy elevados.
El ciberseguro cubre los costes de recuperación de sistemas, las reclamaciones de terceros por filtración de datos y, en muchos casos, el rescate en ataques de ransomware. No es obligatorio con carácter general, pero Mapfre, AXA y Zurich ya tienen productos específicos para pymes. Su relevancia crece a medida que los negocios dependen más de la infraestructura digital.
Cuánto cuestan los seguros de empresa en 2026: tabla de referencia
Los precios varían según la actividad, el tamaño y las coberturas elegidas. Esta tabla recoge rangos orientativos para los seguros más habituales:
| Seguro | Precio orientativo | Compañías de referencia |
|---|---|---|
| RC profesional o general | Desde 150-400€/año | Mapfre, AXA, Allianz, Zurich |
| Multirriesgo de negocio | Desde 400€/año | Mapfre, Generali, Allianz Negocio, Zurich |
| Salud colectivo | Inferior a póliza individual | DKV, Asisa, Sanitas, Mapfre |
| Vida colectivo (por empleado) | 150-250€/empleado/año | Mapfre, Zurich, Allianz, VidaCaixa |
| Vida entre socios | Variable según capital y edad | AXA, Allianz, Generali |
| Seguro key person | Variable según capital y perfil | Mapfre, AXA, Allianz, Zurich |
| Ciberseguro pyme | Desde 500-1.000€/año | Mapfre, AXA, Zurich |
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