Un seguro de vida funciona como un pacto: tú pagas una cuota y la aseguradora garantiza un capital para tu familia si falleces, o para ti si sufres una invalidez. En esta guía te explico de forma muy sencilla cómo funciona cada pieza de este puzzle: las primas, las coberturas y los beneficiarios. Si quieres encontrar la póliza que mejor se adapte a ti, llámanos al 91 079 96 62 y te ayudaremos a comparar.
¿Qué información vas a encontrar en este artículo?
¿Qué es y para qué sirve un seguro de vida?
Antes de ver cómo funciona, recordemos qué es. Un seguro de vida es un contrato que te da la tranquilidad de que, pase lo que pase, tu familia tendrá un respaldo económico para seguir adelante.
Su propósito es muy claro: garantizar que tus seres queridos puedan pagar la hipoteca, los estudios de los hijos o simplemente mantener su nivel de vida si tú, como principal fuente de ingresos, ya no estás.
¿Cómo funciona un seguro de vida?
El funcionamiento es muy simple en su esencia. Es un ciclo de tres pasos:
- Contratación: eliges un capital, unas coberturas y una aseguradora. Tras un cuestionario de salud, se fija una cuota (prima) y firmas la póliza.
- Vigencia: mientras pagues la prima puntualmente, el seguro está activo y tú y tu familia estáis protegidos.
- Siniestro: si ocurre una de las situaciones cubiertas (fallecimiento, incapacidad…), la aseguradora paga el capital pactado a los beneficiarios, cumpliendo así el contrato.
Lo que necesitas saber para entender cómo funciona un seguro de vida
Para dominar su funcionamiento, solo necesitas entender las cuatro «piezas» que lo componen. Cada una de ellas es fundamental para definir tu póliza.
El capital: la clave de cómo funciona el cobro de tu seguro
El capital asegurado es la cantidad de dinero que la compañía pagará cuando ocurra el siniestro. Eres tú quien elige esta cantidad al contratar la póliza. No hay una cifra correcta o incorrecta, pero es fundamental saber qué capital asegurar para que la protección sea real y no se quede corta.
Una buena regla general es que cubra tus deudas (hipoteca) y garantice entre 3 y 5 años de tu sueldo a tu familia.
Las primas: así funciona el pago de un seguro de vida
La prima es la cuota que pagas por el seguro (mensual, trimestral o anual). Su precio no es aleatorio; se calcula en función de varios factores:
- Tu edad: cuanto más joven, más barata es la prima.
- Tu estado de salud: se evalúa con un cuestionario de salud.
- Tu profesión: si es de riesgo, la prima sube.
- El capital asegurado: a mayor capital, mayor prima.
- Las coberturas contratadas: cuanta más protección, más sube la cuota.
El cálculo de la prima de un seguro de vida es un proceso técnico que realiza la aseguradora para valorar tu riesgo.
Las coberturas: cómo funciona la protección de tu seguro de vida
Aquí es donde un seguro de vida demuestra su verdadero valor. Su funcionamiento no se limita solo al fallecimiento. Las coberturas más importantes son:
- Fallecimiento: es la garantía principal. Si mueres, tus beneficiarios cobran.
- Incapacidad permanente (Absoluta o Total): esta es la cobertura que te protege a ti. Si por un accidente o enfermedad no puedes volver a trabajar, eres tú quien recibe el capital.
- Enfermedades graves: te permite recibir un anticipo del dinero si te diagnostican una enfermedad seria.
Entender bien qué cubre un seguro de vida en su totalidad es clave antes de firmar.
Los beneficiarios: así funciona la designación en tu seguro
El beneficiario es la persona que tú designas para que cobre la indemnización. Puedes nombrar a quien quieras (cónyuge, hijos, etc.) y cambiarlo cuando lo necesites.
Dejar bien designado al beneficiario de tu seguro de vida es, probablemente, la decisión más importante de toda la póliza. Si no nombras a nadie, el dinero irá a tus herederos legales, lo que puede no ser lo que tú querías.
Preguntas frecuentes sobre el funcionamiento de un seguro de vida
¿Qué pasa si dejo de pagar una prima?
Si dejas de pagar un recibo, tienes un «periodo de gracia» de un mes durante el cual la póliza sigue activa. Si pasado ese mes no has pagado, la aseguradora cancelará el contrato y perderás la cobertura.
¿Funciona igual un seguro de vida riesgo que uno de ahorro?
No. En esta guía te hemos explicado cómo funciona un seguro de vida riesgo, que es el de protección pura. Los seguros de vida ahorro son un tipo de seguro de vida de inversión que funcionan de forma muy diferente, más parecidos a un plan de pensiones.
