Saber qué cubre un seguro de vida asociado a la hipoteca es fundamental para proteger tu hogar y no dejar deudas a tu familia. Aunque su objetivo principal es liquidar el préstamo, existen diferentes formas de hacerlo y coberturas que marcan la diferencia. En esta guía te explicamos qué incluye y qué opción te conviene más. Si quieres proteger tu hipoteca sin pagar de más, llámanos al 91 079 96 62.
¿Qué información vas a encontrar en este artículo?
- ¿Cuántos seguros existen vinculados a una hipoteca?
- ¿Qué cubre un seguro de vida para hipoteca?
- Dos formas de cubrir la hipoteca: ¿amortización o vida riesgo?
- ¿Cuánto cuesta un seguro de vida para hipoteca?
- ¿Quién es el beneficiario en un seguro de hipoteca?
- Preguntas frecuentes sobre la cobertura del seguro de hipoteca
¿Cuántos seguros existen vinculados a una hipoteca?
Cuando firmas una hipoteca, el banco suele recomendarte la contratación de varios seguros para proteger la operación. Los dos más importantes son:
- Seguro de Vida: su objetivo es saldar la deuda pendiente en caso de que fallezcas o sufras una incapacidad. Aunque es el más importante para la tranquilidad de tu familia, debes saber que el seguro de vida para la hipoteca no es obligatorio por ley.
- Seguro de Hogar: este seguro sí es obligatorio, pero solo en su cobertura más básica de daños e incendios. Protege el inmueble, que es la garantía del préstamo para el banco.
¿Qué cubre un seguro de vida para hipoteca?
La misión principal de este seguro es garantizar que la deuda quede saldada. Para ello, incluye dos garantías fundamentales que cubren los riesgos más graves.
1. Fallecimiento por cualquier causa
Es la cobertura esencial e indispensable. Si el titular asegurado fallece (ya sea por una enfermedad o por un accidente), la aseguradora se hace cargo de pagar el capital asegurado.
2. Incapacidad Permanente (Total o Absoluta)
Esta es la segunda gran cobertura, y es crucial para protegerte a ti en vida. Si una enfermedad o accidente te impide volver a trabajar, tú mismo cobrarías el capital para poder seguir haciendo frente a la hipoteca. Es fundamental que entiendas los tipos de incapacidad laboral que existen:
- Incapacidad Permanente Absoluta (IPA): te cubre si quedas inhabilitado para realizar cualquier tipo de trabajo.
- Incapacidad Permanente Total (IPT): te cubre si quedas inhabilitado para realizar tu profesión habitual.
Dos formas de cubrir la hipoteca: ¿amortización o vida riesgo?
Aquí es donde debes tomar la decisión estratégica. Puedes cubrir la hipoteca con dos tipos de seguros muy diferentes.
Opción A: Seguro de amortización (Capital decreciente)
Es el producto que suelen ofrecer los bancos.
- Cómo funciona: el capital asegurado baja año a año, al mismo ritmo que tu deuda.
- Qué cubre: exactamente lo que debes al banco en cada momento. Si falleces, la hipoteca se paga, pero no sobra dinero para tu familia.
- Ventaja: suele ser más económico porque el riesgo disminuye con el tiempo.
Opción B: Seguro de vida tradicional (Capital constante)
Es la alternativa que te da más control.
- Cómo funciona: aseguras una cantidad fija (por ejemplo, el importe inicial de la hipoteca) y esa cifra no baja, aunque vayas pagando deuda.
- Qué cubre: cubre la deuda y mucho más. Si falleces cuando te queda poca hipoteca por pagar, el banco cobra su parte y tu familia recibe todo el dinero sobrante.
- Ventaja: ofrece una doble protección: casa pagada y colchón económico para el futuro.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida para hipoteca?
No hay un precio fijo. El coste de un seguro de vida para hipoteca depende de varios factores:
- Tu edad: es el factor más determinante. Cuanto más joven seas, más barato será el seguro.
- El capital a asegurar: amayor importe de la hipoteca, más alta será la prima.
- Tu estado de salud: al contratar, rellenarás un cuestionario de salud. Si fumas o tienes alguna patología previa, el precio aumentará.
- Tu profesión: si tu trabajo se considera de riesgo, la prima será más cara.
Para que te hagas una idea, un seguro de vida para una hipoteca de 150.000€ para una persona de 35 años, no fumadora y con un trabajo de oficina, puede costar desde 15€ a 25€ al mes.
¿Quién es el beneficiario en un seguro de hipoteca?
Esta es una duda muy común. En estos seguros, suele haber una cláusula de cesión de derechos a favor del banco.
- Esto significa que el banco es el primer beneficiario, pero solo por la cantidad exacta que se le debe en el momento del siniestro.
- El resto del dinero (si lo hay) va a los segundos beneficiarios, que eres tú (en caso de invalidez) o tu familia (en caso de fallecimiento).
Preguntas frecuentes sobre la cobertura del seguro de hipoteca
¿Cubre el seguro si fallezco por una enfermedad preexistente?
Depende. Al contratar, debes rellenar un cuestionario de salud. Si declaraste la enfermedad y la aseguradora te aceptó (probablemente con una sobreprima), sí estarás cubierto. Si la ocultaste, la aseguradora puede negarse a pagar.
¿Si somos dos titulares, el seguro cubre a los dos?
Depende de cómo se contrate. Puede ser una póliza única que cubra a ambos al 100% o al 50%, o dos pólizas individuales. Es vital revisar esto, especialmente en los seguros de vida para hipotecas con dos titulares.
¿Puedo cambiar mi seguro de vida de hipoteca a otra compañía?
Sí, en cualquier momento. No estás atado al banco. Puedes buscar una aseguradora que te ofrezca mejores coberturas o un precio más bajo y simplemente cambiar el beneficiario de la nueva póliza a favor del banco.
¿Cubre el suicidio?
Generalmente, el suicidio está cubierto, pero suele tener un periodo de carencia de un año desde la contratación de la póliza. Si ocurre antes de ese plazo, no se paga la indemnización.
