Seguro de vida para militares y fuerzas de seguridad: la protección que necesitas

Si eres militar, tu profesión implica un riesgo que la mayoría de la gente no afronta. Por eso, un seguro de vida para militares y fuerzas de seguridad no es un lujo, sino una necesidad. En esta guía te explicamos la protección que ya tienes y por qué necesitas un seguro privado para garantizar de verdad la tranquilidad de tu familia. Si quieres una póliza adaptada a tu profesión, llámanos al 91 079 96 62.

El seguro de vida colectivo para militares y policías: ¿es suficiente?

Lo primero que debes saber es que, como miembro de las Fuerzas Armadas (FAS) o de los Cuerpos y Fuerzas de Seguridad del Estado (FCSE), ya cuentas con un seguro de vida colectivo. Este seguro es obligatorio y está gestionado por mutualidades como ISFAS (para las FAS y la Guardia Civil) o MUFACE (para la Policía Nacional).

El problema es que, aunque es una primera capa de protección, es totalmente insuficiente. Los capitales que se pagan por fallecimiento o incapacidad en acto de servicio son muy bajos, rondando en muchos casos apenas los 10.000€ o 12.000€.

¿Crees que esa cantidad es suficiente para cubrir una hipoteca, los estudios de tus hijos o garantizar que tu familia mantenga su nivel de vida si tú faltas? La respuesta es un no rotundo.

Coberturas clave en un seguro de vida para fuerzas de seguridad

Dado que tu trabajo no es como los demás, tu seguro de vida tampoco puede serlo. Un seguro de vida privado para miembros de las FCSE debe incluir una serie de coberturas especiales que una póliza estándar podría excluir. Al buscar tu seguro, exige que cubra:

• Fallecimiento e incapacidad en acto de servicio: debe garantizar el pago del capital sin exclusiones por ocurrir durante el desempeño de tus funciones.
• Participación en misiones internacionales: si eres militar, es crucial que la póliza te cubra si estás destinado en el extranjero, incluso en zonas de conflicto.
• Actos de terrorismo o violencia: la póliza no debe excluir el fallecimiento o la invalidez derivados de atentados, disturbios o actos violentos a los que puedas estar expuesto.
• Accidentes durante la práctica de actividades de riesgo inherentes a tu formación o trabajo.

Es fundamental que leas bien la letra pequeña, ya que muchas aseguradoras generalistas consideran tu profesión como «riesgo excluido». Necesitas una compañía que entienda y acepte cubrir tu trabajo.

Dentro de las FCSE, existen soluciones específicas como el seguro de vida para la Guardia Civil, que tiene en cuenta las particularidades de este cuerpo.

¿Quién puede contratar un seguro de vida para fuerzas y cuerpos de seguridad?

Estos seguros están diseñados para todo el personal perteneciente a las Fuerzas Armadas y a los Cuerpos y Fuerzas de Seguridad del Estado. Esto incluye:

• Militares de los tres ejércitos (Tierra, Armada y Aire).
• Guardia Civil.
• Policía Nacional.
• Policías Autonómicas (Ertzaintza, Mossos d’Esquadra, Policía Foral de Navarra).
• Policías Locales o Municipales.

Cómo encontrar un seguro que no excluya tu profesión de riesgo

El mayor desafío para un militar o policía no es encontrar un seguro de vida, sino encontrar uno que no excluya explícitamente los riesgos de su trabajo. Muchas pólizas estándar lo hacen. Para encontrar una que sí te cubra, estas son las vías más efectivas:

1. A través de mutualidades y asociaciones profesionales: organizaciones como ISFAS o asociaciones de policías y guardias civiles a menudo tienen acuerdos con aseguradoras para ofrecer pólizas colectivas o productos específicos para sus miembros. Suelen estar bien adaptadas, pero te limitas a su oferta.
2. Buscando en aseguradoras con productos específicos: algunas grandes compañías sí tienen en su catálogo seguros de vida que aceptan profesiones de riesgo, aunque a veces con recargos. Requiere un trabajo de investigación para leer la letra pequeña y asegurarse de que no hay exclusiones ocultas.
3. Mediante una correduría de seguros experta: una correduría independiente conoce el mercado en profundidad. Su trabajo es saber qué compañías son «amigables» con el colectivo de las FCSE, cuáles ofrecen las coberturas específicas (acto de servicio, misiones) sin letra pequeña y comparar los precios para presentarte la mejor opción objetiva.

Preguntas frecuentes sobre seguros de vida para militares

¿Es mucho más caro un seguro de vida para un policía o un militar?

Sí, la prima es más elevada que para una profesión sin riesgo. Las aseguradoras aplican un «recargo por profesión de riesgo» para compensar la mayor probabilidad de un siniestro. Sin embargo, comparar entre diferentes compañías es clave, ya que la diferencia de precio puede ser enorme.

Si me dan la incapacidad permanente, ¿el seguro colectivo es compatible con el privado?

Sí, son totalmente compatibles. Si tienes derecho a la indemnización por incapacidad del seguro colectivo de tu mutualidad, también podrás cobrar el capital completo de tu seguro de vida privado si tienes esa cobertura contratada.

¿Qué capital debería asegurar en mi póliza privada?

La regla general es calcular el capital del seguro de vida sumando tus deudas (hipoteca) y un colchón para tu familia (entre 5 y 10 veces tu sueldo anual). A esa cantidad, le puedes restar el pequeño capital del seguro colectivo para afinar el cálculo.