Saber qué capital asegurar en un seguro de vida es la decisión más importante al contratarlo. No hay una cifra mágica; la cantidad ideal depende de tu situación familiar y económica. En esta guía te explico cómo calcularlo para garantizar la tranquilidad de los tuyos. Si prefieres que un experto te ayude a hacer los números, llámanos al 91 079 96 62.
¿Qué información vas a encontrar en este artículo?
- ¿Qué es el capital de un seguro de vida?
- Factores para determinar el capital a asegurar en un seguro de vida
- Cómo calcular el capital de un seguro de vida paso a paso
- ¿Es adecuado revisar el capital del seguro de vida que tienes contratado?
- ¿Existe un capital mínimo a asegurar en un seguro de vida?
- ¿Puedo fijar yo el capital a asegurar que quiera?
- Preguntas frecuentes sobre el capital de un seguro de vida
¿Qué es el capital de un seguro de vida?
De forma muy sencilla, el capital de un seguro de vida es la cantidad de dinero que la aseguradora se compromete a pagar a tus beneficiarios si falleces, o a ti mismo si sufres una incapacidad cubierta por la póliza.
Es, en esencia, el corazón del seguro. Elegir el capital correcto es fundamental para que la póliza cumpla su objetivo: proteger económicamente a tu familia ante un imprevisto grave.
Factores para determinar el capital a asegurar en un seguro de vida
Calcular el capital ideal no es poner una cifra al azar, sino el resultado de un análisis de tu vida y tus responsabilidades. Para saber qué capital debes asegurar, tienes que tener en cuenta estos factores:
- Tus deudas pendientes: la hipoteca es la principal, pero también debes sumar préstamos personales, del coche o saldos de tarjetas de crédito. El objetivo es que tu familia no herede deudas.
- La edad de tus hijos: no es lo mismo tener hijos pequeños, con toda la etapa educativa por delante, que tener hijos ya en la universidad o independizados.
- Tu situación familiar: ¿Tu pareja trabaja y tiene sus propios ingresos o depende económicamente de ti? Esto es clave para determinar cuántos años de «sueldo de sustitución» necesitaría.
- Tu patrimonio y ahorros: si tienes un buen colchón de ahorros o inversiones, podrías necesitar un capital asegurado menor.
- Los gastos del funeral: si no tienes un seguro de decesos que lo cubra, un sepelio puede costar varios miles de euros, un gasto a considerar.
Cómo calcular el capital de un seguro de vida paso a paso
Ahora que conoces los factores, vamos a ponerles números. Te proponemos un método sencillo para que hagas una estimación realista.
Paso 1: suma tus deudas y gastos futuros
- Deudas: anota el capital que te queda por pagar de la hipoteca y otros préstamos.
- Gastos de vida: multiplica tu sueldo neto anual por un mínimo de 5 años. Esto le dará a tu familia un colchón para adaptarse.
- Gastos de educación: estima un coste aproximado para los estudios de tus hijos hasta que sean independientes.
Paso 2: resta tus recursos actuales
- Ahorros e inversiones: suma el dinero del que tu familia podría disponer de forma inmediata.
- Ingresos de tu pareja: calcula cuánto podría aportar tu pareja a los gastos anuales.
La fórmula sería: Capital Recomendado = (Deudas + Gastos Futuros) – Recursos
¿Es adecuado revisar el capital del seguro de vida que tienes contratado?
Sí, no solo es adecuado, sino que es fundamental. Tus necesidades no son las mismas a los 30 que a los 50. Es muy recomendable revisar y ajustar el capital de tu seguro de vida cada ciertos años o cuando ocurra un cambio importante en tu vida, como:
- El nacimiento de un hijo.
- La compra de una nueva vivienda con una hipoteca mayor.
- Un divorcio o cambio de situación familiar.
- Amortizar una gran parte de la hipoteca.
La mayoría de las pólizas te permiten modificar el capital en cada vencimiento anual, adaptando así la protección y el precio a tu realidad.
¿Existe un capital mínimo a asegurar en un seguro de vida?
Sí, aunque depende de cada compañía. Generalmente, el capital mínimo que se puede contratar en un seguro de vida suele rondar los 30.000€. Es una cifra pensada para cubrir gastos básicos como el funeral y dejar un pequeño remanente a la familia.
¿Puedo fijar yo el capital a asegurar que quiera?
Sí, tienes total libertad para elegir el capital que quieras asegurar, siempre que esté por encima del mínimo que fije la compañía.
Sin embargo, debes tener en cuenta que para capitales muy elevados (normalmente a partir de 300.000€ o 400.000€, según la aseguradora), la compañía te exigirá pasar un reconocimiento médico para evaluar tu estado de salud y aceptar el riesgo. Para capitales inferiores, suele ser suficiente con rellenar un cuestionario de salud.
Preguntas frecuentes sobre el capital de un seguro de vida
¿Afecta el capital asegurado al precio de la prima?
Sí, directamente. A mayor capital asegurado, mayor será el riesgo que asume la compañía y, por tanto, más alta será la prima que tendrás que pagar. Por eso es tan importante calcular bien la prima del seguro para no pagar de más.
Si tengo la cobertura de incapacidad, ¿el capital es el mismo?
Normalmente, el capital para la cobertura de fallecimiento y el de incapacidad permanente es el mismo, aunque algunas pólizas te permiten contratar capitales diferentes para cada garantía.
