Recuperar el dinero de un seguro de vida es una duda muy frecuente, sobre todo cuando llevas años pagando las primas. La respuesta corta es: depende del tipo de seguro que tengas. En esta guía te explico de forma clara cuándo puedes recuperar tu dinero y cuándo no. Si estás pensando en qué seguro te conviene más, llámanos al 91 079 96 62 y te asesoramos.
¿Qué información vas a encontrar en este artículo?
- La posibilidad de recuperar el dinero según el tipo de seguro
- ¿Qué es el rescate de un seguro de vida?
- ¿Qué es el valor de rescate de un seguro de vida?
- Si cancelas un seguro de vida, ¿te devuelven el dinero?
- ¿Se puede recuperar el dinero de un seguro de vida para hipoteca?
- Preguntas frecuentes sobre la recuperación del dinero de un seguro de vida
La posibilidad de recuperar el dinero según el tipo de seguro
No todos los seguros de vida son iguales. Para saber si puedes recuperar el dinero, primero tienes que identificar si tu póliza es de «vida-riesgo» o de «vida-ahorro».
| Tipo de seguro | ¿Recuperas el dinero? | Objetivo principal |
|---|---|---|
| Seguro de Vida-Riesgo | No (salvo excepciones) | Proteger a tu familia si falleces o sufres una incapacidad. |
| Seguro de Vida-Ahorro | Sí (a través del rescate) | Ahorrar para el futuro (jubilación, etc.) con una cobertura de vida. |
El seguro de vida-riesgo: pagas por estar protegido
El seguro de vida-riesgo es el más común. Funciona exactamente igual que el seguro del coche o del hogar: pagas una prima a cambio de estar cubierto ante un posible siniestro (en este caso, el fallecimiento o una incapacidad).
Si el siniestro no ocurre, el dinero de las primas no se devuelve, porque ha sido el coste de tener la tranquilidad de estar protegido durante todo ese tiempo. Es un pago «a fondo perdido» por un servicio.
El seguro de vida-ahorro: la opción con derecho a rescate
Los seguros de vida-ahorro (como los PIAS o Unit Linked) son diferentes. Son productos de inversión donde una parte de tus primas se destina a cubrir el riesgo de fallecimiento y la otra se va acumulando en un fondo de ahorro. En este caso, sí puedes recuperar el dinero.
¿Qué es el rescate de un seguro de vida?
El rescate es la operación que te permite recuperar, total o parcialmente, el dinero que has acumulado en un seguro de vida-ahorro antes de su vencimiento. Es tu derecho a «sacar la hucha» del seguro.
Para poder hacerlo, esta opción debe estar contemplada en las condiciones de tu póliza. La cantidad que puedes recuperar es lo que se conoce como «valor de rescate».
¿Qué es el valor de rescate de un seguro de vida?
El valor de rescate es la cantidad de dinero que la aseguradora te entregará si decides cancelar tu seguro de vida-ahorro y rescatar tus ahorros.
Este valor no es igual a la suma de todas las primas que has pagado. Depende de varios factores, como el tiempo que ha transcurrido, la rentabilidad que haya generado el producto y las posibles penalizaciones por rescate anticipado que figuren en el contrato.
Si cancelas un seguro de vida, ¿te devuelven el dinero?
Esta es una pregunta clave, y de nuevo, depende del momento y del tipo de seguro:
- Si cancelas en los primeros 30 días (Derecho de Desistimiento): sí. La ley te da un plazo de 30 días desde la firma para «arrepentirte» y cancelar cualquier seguro de vida. En este caso, la aseguradora está obligada a devolverte el 100% de la prima que pagaste.
- Si cancelas un seguro de vida-riesgo a su vencimiento anual: no. Simplemente dejas de pagar y de estar cubierto. No se devuelve nada porque has pagado por la protección de ese año.
- Si cancelas un seguro de vida-ahorro: sí. Al cancelarlo, lo que haces es ejercer tu derecho de rescate, y la compañía te abonará el valor de rescate que corresponda en ese momento.
Es importante recordar que el dinero que recuperas a través de un rescate tributa en el IRPF. Es fundamental conocer cómo tributan los seguros de vida para no llevarse sorpresas.
¿Se puede recuperar el dinero de un seguro de vida para hipoteca?
Generalmente, no. Los seguros de vida vinculados a las hipotecas son, en su inmensa mayoría, seguros de vida-riesgo. Su única finalidad es saldar la deuda pendiente si falleces. Por tanto, no acumulan un valor de rescate y el dinero de las primas no se puede recuperar.
Preguntas frecuentes sobre la recuperación del dinero de un seguro de vida
¿Todos los seguros de vida-ahorro se pueden rescatar?
La gran mayoría sí, pero no todos. Es fundamental que revises las condiciones de tu póliza para confirmar que el derecho de rescate está incluido y en qué condiciones (posibles penalizaciones, plazos, etc.).
Si no fallezco, ¿pierdo todo el dinero de mi seguro de vida-riesgo?
Visto como una inversión, sí. Pero visto como un seguro, no. No has «perdido» el dinero, lo has «invertido» en la tranquilidad de que, si algo te hubiera pasado, tu familia habría estado protegida.
¿Se puede rescatar solo una parte del dinero del seguro de ahorro?
Sí, muchas pólizas permiten un «rescate parcial». Esto te permite disponer de una parte de tus ahorros acumulados para un imprevisto sin tener que cancelar la totalidad del seguro.
